주담대 고정금리 5% 돌파, 고정 vs 변동 지금 뭐가 유리할까? (대출 3억 이자 비교표)
안녕하세요, 씨오입니다! 💸 "고정금리가 5%를 넘었대요. 지금 대출받는 사람은 고정이에요, 변동이에요?" 이번 주에 정말 많이 받은 질문이에요. 한국은행 발표로 9월 주택담보대출 금리가 14년 만에 가장 높아졌거든요.
오늘은 고정 vs 변동, 지금 뭐가 유리한지와 대출 3억이면 이자가 얼마나 늘었는지, 그리고 이미 대출이 있는 분이 이자를 줄이는 방법까지 정리했어요.
AI로 생성한 이미지예요.
한 줄 요약: 9월 신규 주담대 금리는 평균 연 4.88%로 2012년 4월 이후 가장 높았고, 고정형은 5.11%로 통계 작성 이후 처음 5%를 넘었어요. 변동형은 4.76%예요. 지금은 고정이 변동보다 0.35%p 비싸지만, 앞으로 금리가 더 오를 걱정이 크다면 고정, 1~2년 안에 갚거나 갈아탈 계획이라면 변동이 유리할 수 있어요.
9월 대출 금리, 얼마나 올랐나?
| 구분 (9월 신규 취급) | 금리 | 전달 대비 |
|---|---|---|
| 주담대 전체 | 4.88% | +0.22%p |
| 주담대 고정형 | 5.11% | +0.23%p (12개월 연속 상승) |
| 주담대 변동형 | 4.76% | +0.23%p |
| 일반 신용대출 | 6.49% | +0.16%p |
| 저축성 예금 | 3.39% | +0.25%p |
※ 한국은행 9월 예금은행 가중평균금리 기준이에요.
금리가 오른 가장 큰 이유는 8월 기준금리 인상이에요. 다만 한국은행은 최근 대출 금리의 기준이 되는 은행채 5년물 금리가 내려간 만큼, 앞으로 대출 금리가 조금 내려갈 여지도 있다고 봤어요.
대출 3억이면 이자가 얼마나 늘었을까?
30년 만기, 원리금균등상환으로 3억 원을 빌렸다고 가정해 볼게요.
| 금리 | 월 상환액 | 30년 총이자 |
|---|---|---|
| 연 4.00% | 약 143만 원 | 약 2억1,600만 원 |
| 연 4.88% (9월 평균) | 약 159만 원 | 약 2억7,200만 원 |
| 연 5.11% (9월 고정형) | 약 163만 원 | 약 2억8,700만 원 |
※ 씨오가 직접 계산한 단순 예시예요. 실제 상환액은 우대금리, 거치기간, 상환 방식에 따라 달라요.
금리가 4%에서 4.88%로 0.88%p만 올라도 매달 약 16만 원, 30년이면 약 5,600만 원을 더 내는 셈이에요. 내 조건으로 정확히 계산하고 싶다면 한번에 계산기의 대출이자 계산기를 이용해 보세요. 대출 한도가 궁금하다면 DSR 계산기도 함께 확인해 보세요.
고정 vs 변동, 지금 뭐가 유리할까?
| 고정형 (혼합형 포함) | 변동형 | |
|---|---|---|
| 지금 금리 | 더 높음 (5.11%) | 더 낮음 (4.76%) |
| 금리가 더 오르면 | 상환액 그대로 👍 | 상환액 늘어남 |
| 금리가 내려가면 | 혜택 없음 (갈아타기로 대응) | 상환액 줄어듦 👍 |
| 이런 분께 | 10년 이상 길게 갚을 분, 매달 나가는 돈이 일정해야 마음 편한 분 | 1~3년 안에 갚거나 갈아탈 계획인 분, 금리 하락을 기대하는 분 |
씨오 생각은 이래요. 기준금리를 막 올린 직후라 당분간 큰 폭의 인하는 기대하기 어렵다고 보는 시각이 많아요. 그래서 오래 갚을 대출이라면 처음 5년 금리를 묶어 두는 혼합형(5년 고정 후 변동)이 무난한 선택이 될 수 있어요. 대신 고정형과 변동형 금리 차이가 크게 벌어지는 시점이 오면 다시 비교해 보세요.
이미 대출이 있다면: 이자 줄이는 4가지
- 금리인하요구권 신청: 대출받은 뒤 연봉이 오르거나 승진했거나 신용점수가 올랐다면, 은행 앱에서 금리 인하를 요구할 수 있어요. 비용도 들지 않아요.
- 대출 갈아타기(대환대출): 은행 앱이나 대출 비교 플랫폼에서 다른 은행 조건과 비교해 보세요. 금리 차이가 크면 갈아타는 게 이득일 수 있어요.
- 중도상환수수료 확인: 보통 대출받은 지 3년 안에 갚으면 수수료가 붙어요. 갈아타기 전에 "아낄 이자 > 수수료"인지 꼭 계산하세요.
- 여윳돈은 원금부터: 예금 금리(3.39%)보다 대출 금리(4.88%)가 훨씬 높아요. 수수료가 없는 범위에서 원금을 조금씩 갚는 것만으로도 확실한 절약이에요.
자주 묻는 질문
Q. 기준금리가 오르면 내 대출 금리도 바로 오르나요?
변동형은 보통 3개월이나 6개월마다 기준이 되는 금리(코픽스 등)에 맞춰 바뀌어요. 고정형은 고정 기간 동안 그대로예요.
Q. 혼합형은 고정이에요, 변동이에요?
처음 일정 기간(주로 5년)은 고정이고, 그 뒤부터 변동으로 바뀌어요. 한국은행 통계에서는 고정형에 포함돼요.
Q. 금리가 내려가면 고정형은 손해인가요?
그대로 두면 손해일 수 있지만, 중도상환수수료가 없어지는 시점에 낮은 금리로 갈아타면 돼요. 그래서 고정형을 고를 때는 수수료 면제 시점을 꼭 확인해 두세요.
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